我小姨，75年的，年薪50多万，她攒了近20年依旧没攒够一套房，婚后租房近20年，她说10多年前就是觉得房贷利息太高一直没买房，这一等就等了十几年，眼看着房价疯狂上涨，原本想着这辈子不买房了，可有的时候人与人之间还真的就差着那一套房的距离，最终还是选择贷款买房。  她说08年时候越秀房子均价1万还不到，那时候跌幅大，当时想买，但看到要几十万的银行利息，加之又看不懂市场规律，想着再等等看，没想到从2009年开始房价就一路狂飙，什么都在涨，钱包的速度越来越赶不上房价、物价了，越往后，挣钱的速度和房价的反差越大，买房太难。  她们一家人这些年只能租房住，其中种种心酸不堪回首，相反在那几年买房的邻居、亲朋好友经过这些年房产的增值，无论是经济能力、生活质量还是社交圈，自己和他们已经完全不在同一圈层了，她们一大家子人，眼看孩子也快成家立业了，房子成了最近几年争吵的核心。  这些年她自己加倍拼搏为的也就是想缩短这段差距，奈何新房70000多的均价，翻了六七倍，虽然这些年收入也不断在涨，但和房价的速度相比，真是微不足道。  曾经，看到有邻居贷款买了房，每月艰难还着月供，相比之下自己手里还有不错存款，多了几分沾沾自喜，几年后这份喜悦却成了“累赘”。  的确，房子贯穿几辈人的生活，对于现在的年轻人而言，又何尝不是一种心结。  “家”在我们国人心中不仅仅是一个住所，更多的是一种安全感、一种心的归宿，就这2点其价值远远超过利息70万了吧，更何况从通货膨胀率来说，现有的钱慢慢都会变得“不值钱”，30年后的70万和现在的70万差距真的很大。  对于贷款买房利弊这个事，我们从几个方面来看：  买房和租房的差距  有一种心酸是只有当你租过房之后才知道“原来房子的隔音效果竟然可以这么差”连他们V信聊天的语音都能听得一清二楚，还有一种心酸是生活的狼狈只有搬家时候才会原形毕露，这就是现实中租房人的缩影。  回想起曾经租房的那些心酸，历历在目，或许只有租房人才能理解租房人，毕业后，我和绝大部分人一样开始了租房的生活，6年内因为工作变动、房东、交通等各种原因，前后搬了8次家。  买房动力之一、从第一次搬家的时候，打个车就可以装下，到最后一次需要找中大型货车的搬家公司，每一次搬家仅仅收拾就需要花一个下午，大包小包、大箱小箱，尤其记得有1次租的7楼老小区，没有电梯，38度的夏天，虽然找了搬家小哥，但自己都看不下去了，也帮着搬，来回几趟，已经彻底激发了我要全力拼搏挣钱买房的决心。  买房动力之二、从原来1500的房租一路涨到了3000+,买房后我还特意算了下7年的租房生活，租房花了25万之多。  买房动力之三、记得有一次，房租交了，刚折腾把东西搬到新出租房，都还没住，房东想想还是要把新房留给女儿结婚用，只得重新找，重新折腾。  买房动力之四、对于租房，即便你想置办一张舒服点的大床还是想要买个大冰箱，你都会想着到时候怎么搬？想想还是算了吧，将就也就过了，因为在心里永远都准备着换房东或者是房东让你换，从来不要期望“品质、稳定和安全感”，从来找不到家的感觉，这就是租房人。  贷款和全款买房的差距  毫无疑问，对于买房，这是承受多年租房人们的共同愿望，但是面对高昂的房价，很多人还是又回到了租房的现实，贷款这时候就是唯一选择，同样，也就必然要接受和房价差不多对等的房贷利息，这一点，其实很多人都不能理解，我们从多个层面来说说到底贷款买房划不划算。  一、从房子刚需层面来看  对于现在很多地市年轻人来说，毕业后基本都是在城市里工作生活，回老家的比较少，到了谈婚论嫁阶段，都想着先有一个属于自己的房子后才结婚，以及像上面说到的各种租房人的苦，无论是从物质层面还是精神层面，权衡下来说，利息在刚需面前也就不那么重要了。  二、从房子的增值空间来看  对于房产，大家有目共睹，过去的这十几年的时间里，投在这一块上人全是赚得盆满钵满，很少有见过在这一块上亏的，其回报率和风险系数是很多行业无法比拟的。  当然这是从过去来看，那我们再看看今年楼市情况，虽然楼市调控越来越严，多个城市也出现房贷利率上调的情况，但对于房产行业，很多时候我们跟着房企的脚步，就能看个一二，“地王”频现情况仍不在少数。  房企愿意持续拿地，势必有其增值空间，虽然这一年以来多个城市房子涨幅放缓，但房产的升值空间仍然会持续，也就是增幅大小的问题，换句话说，我们都是刚需，增幅这个其实都可以忽略。  三、从通胀，纸币贬值层面来看  我们从简单层面来看通货膨胀，这几年物价一直在上涨，人均购买力下降，其实质是增发货币来实现通胀的对冲。  我们粗略从CPI和PPI涨幅指数来简单看下一下，今年CPI指数基本都在2.5%以上，像4月，PPI指数上升6.8%，均在正常范围，这意味着经济增速加快，通胀进一步扩增，这放在房产上的钱在后面就是升值行为。  对通货膨胀来说，物价上涨，纸币相对贬值，我们做一个假设，以近10多年通货膨胀率大约6.83%为例，算一下100万每年贬值多少？【纸币贬值率=(1-流通中所需要的金属货币量/纸币发行量）×100%）】  最后算出贬值金额大约每年是6.4万左右，如果按这个假设，现在房价100万，10年后，就相当于你省了60多万，当然了，这个数据是理想状态，但至少也是小几十万，这个钱是否可以来和利息比较一下？换句话来说，现在你花100万买房，未来10年、20年你可能需要花近200万才能买。  四、从金融层面来看  目前房贷中，公积金贷款利率最低，我们算3.3%，商业贷算4.9%，我们以商业房贷100万来看，20年利息49万左右，如果可以公积金贷，那利息只需33万左右，可以说这是在金融行业中贷款利息最低的贷款方式了。  很多人懂得用好房贷这个杠杆，当面临房贷和生意投资双选的时候，都会选择贷款买房，而把手里的资金用来创造更多的发展空间，如何用好银行的贷款，这是很多企业家发展事业的基本功。  如何应对贷款后面临的各种问题  1、首付问题、月供压力问题  我们对租房和买房做个假设，算一笔账，租房30年，每年房租2.5万，30年租房费用为75万（先不考虑物价上涨等问题）。  买房30年，房价85万，利息加房价合计算150万，相当于自己只花了85万，利息和房租对冲。  房贷首付按30%算，首付25万左右，月供2400左右，这种情况下，我们月收入需要在月供的2-3倍以上，即7000以上压力不会太大，每月除了房贷、家庭日常开支，还需要留1/3作为备用支出。  如果房贷首付款需要借的情况下，如果借款超过首付的1/4,月收入又达不到月供的3倍以上，那一定谨慎购买，后面还款压力是会很大的，毕竟计划没有变化快，随着结婚、家庭开支、生娃、养老等各种支出，这笔账空间范围比较大，需要有足够的收入来支撑。  2、如果早晚都要买，那宜早不宜迟，现在贷款买房是“以小博大”，很简单的道理，现在你花100万可以买到将来200万的房子，就当这是一笔生意，不求稳赚，但绝对是保本买卖。就像我小姨，她如果在10多年前看懂，咬咬牙买了，提前享受着“家”带来的各种幸福时光，也不至于在知天命的年纪还为房子而发愁。  3、退一万步来说，假设压力过大，还不上月供，那我们能损失哪些？时间？金钱？精神？似乎都不是那么重要，房子是不动产，他的资产值一直摆在那里，到时候转手卖出，也不至于亏！  4、房贷30年，但不是说你一定要分30年来还，正常来说，我们每个人的财富都是以一个正比例在不断增加的，如果在某几年中，生意好做了，挣了一笔钱，那你就可以提前还清房贷，后面利息就不需要出，无非就是出点违约金，而且都很少，提前还清房贷的人很多，贷款很多都是当前的权益计划。  5、事业和生活质量是否会受到影响？  在银行信贷体系多年，见过听过太多人因为炒Gu、理Cai、创业、生意上投资失败，但极少有听说因为买房后负债累累或者入不敷出的，贷款买房后，有了房子，意味着安家扎根，剩下的重心就在事业、家庭，一个人心定了，在事业上、家庭上是有很大的激发作用，一定的负债压力能促使年轻人更加努力拼搏。  或许刚开始还房贷那三五年有压力，日常省吃俭用，或许生活质量会有所下降，但这只是暂时的，等慢慢缓过来之后那就是幸福时光了，更何况现如今的社会，都讲究面子，面子哪里来，房子首当其冲。  最后  对于贷款买房这事，虽然上面说了太多的好处，但这些好处也因人各异，买房是人生中一件“大事”需要根据个人实际情况来综合判断，任何事物都是有利有弊，常言道“一入房贷深似海”，规划不好，也可能是负债累累的“房奴”；但若规划好，贷款买房就是通向幸福的康庄大道。